重疾險保障的疾病越多越好嗎?

                  發布者:開心保|發布時間:2021-06-18 16:59:30

                  25種、50種、80種、100種……

                  隨著重疾險產品越來越成熟,保障責任也越來越豐富,最明顯的特點之一就是保障病種量增多,這也給大家在挑選重疾險時帶來了困擾:
                  是不是疾病包含種類多的重疾險就一定好呢?

                  答案是:不一定,或者說,很大概率不是這樣的。

                  一、病種多≠保障好
                  如果單看病種數量,很容易會陷入“病種多=保障好”的誤區,但實際上保障病種多的產品不一定保障就好。
                  從我們日常的生活中就不難看出,高發的重大疾病無非就是癌癥、心腦血管疾病,其中癌癥占比90%以上,細分后高發的疾病大約28種;放心,每一款重疾險都包含。
                  01.保監規范:28種法定重疾必備
                  多年以前,各家保險公司的重疾病種都不太一樣,有的不保癌癥,有的不保心血管疾病。如果想同時保障,就不得不多份購買,給用戶造成了極大的不便。
                  如今,銀保監會更新了重大疾病保險的疾病定義, 28 種常見重疾進行了統一規范。
                  保險公司為了競爭客戶,推出的重疾險都包含了這28種重疾。

                  根據以往的理賠數據得出:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥、終末期腎病、重大器官移植術等6種高發重疾幾乎占了理賠的80%以上,如果綜合28 種重疾來看,能占到 95%。
                  為了提高產品優勢,后來保險公司又增加了其他病種,這就形成了目前動輒保障上百種重疾的局面。
                  其實保100種重疾和保80種重疾相比,有些多出來的只是一種噱頭,實際的理賠概率相差無幾。所以在選擇重疾產品時:
                  如果價格相差無幾,選擇保障疾病數量多的;
                  如果價格差的較多,沒必要為了概率多花錢,規定的28種重疾足矣。28種大病治療費用

                  02.解開“用次高發重疾”充數的真相
                  一些公司為了突出自己的產品,增加營銷噱頭,會往重疾病種里“注水”,給人一種“加量不加價”的感覺,對于醫學知識不足的老百姓來說,很容易信以為真。
                  注水一:增加罕見疾病
                  保險公司選擇罕見疾病來充數:患病概率小,得病人數少,保險公司賠償少。
                  科學家霍金患有的漸凍癥,發病率大約在萬分之1-3,患病率約為每年十萬分之四到八,是極其罕見的疾病。

                  3

                  這就像有人向你夸下??冢哄缧亲驳厍蚓徒o你100萬,雖然有可能,但概率微乎其微。
                  注水二:拆分疾病,增加數量
                  很多病癥由同一種病因引起,在醫學上有統稱,比如“糖尿病及并發癥”、“腦中風后遺癥”。
                  一些保險公司會把統稱拆分成幾個疾病,增加數量。

                  4

                  2種方法,是比較高級的障眼法,如果不是醫學工作者,很難分清到底有罕見疾病,有多少被拆分。所以這個坑是避不開的,比較合理的辦法是:

                  不要過分糾結重疾險保障病種的多少

                  關注實際保障責任。
                  不過值得一提的是,在后續的重疾險新規修改意見稿中已經明確的指出:拆分疾病增加數量、增加罕見疾病都是不合理的行為,對我們來說,是好事兒。

                  二、定義比數量更重要
                  重疾險并不是單純意義上的確診即賠,而是需要被保險人達到約定的疾病狀態或者實施某種手術。

                  如果某款產品病種數量上千種,但疾病定義過于苛刻,那也算不上保障好。
                  每款保險產品在條款中都有詳細的病癥描述,除28種法定重疾完全一致外,其他的多少都有出入,輕微的不同帶來的結果可能天差地別。這才是我們真正要了解的重點。
                  當然保險產品越發成熟的今天,很多疾病描述都趨于合理、行業統一化,所以在投保時也無須逐字逐句對比條款。如果對保險產品有某些特定需求,一個專業的保險顧問會更省時、靠譜。

                   

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                  保險問答

                  少兒需要配置什么保險?
                  少兒比較完善的保險配置是:少兒醫保+醫療險+意外險+重疾險,兒童因為沒有家庭責任,所以不需要搭定期壽險。但如果有條件,可在基礎保障充足的情況下,買一份教育金。
                  小青龍2號重疾險有哪些增值服務?
                  投保該產品可享受【暖白計劃】和【重疾健康關愛】兩項特色服務?!九子媱潯渴蔷埲藟叟c陸道培醫療集團合作推出的專為0-17周歲兒童提供的服務計劃?!局丶步】店P愛】為重疾患兒提供全方位的一站式服務。
                  醫??ń杞o別人對自己有影響嗎?
                  不建議大家外借醫??ńo他人。 如果保險公司發現被保人過去有大量醫??ㄊ褂糜涗?,買的多數為慢性病藥品, 那這些很可能作為保險公司拒賠的理由。 除非你能證明醫??ú⒎悄闶褂玫?。 但這也會引|起很多不必要的麻煩,所以不建議大家外借醫???
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                  稅優健康險,全稱是“個人稅收優惠型健康保險”,是政府與保險公司合作的一類商業醫療險。是指納稅人在購買商業保險后,可以在當年(月)計稅時予以稅前抵扣。其保障內容涵蓋住院醫療、特殊門診和一些常見慢性病的治療費用報銷,是對基本醫療保險的政策銜接和補充。
                  互聯網保險靠譜嗎?
                  互聯網保險是靠譜的。一般來說,只要是在正規保險銷售渠道購買的保險基本上都是可靠的。無論是線上還是線下,無論是在代理人還是在保險經紀人手里購買,我們都是直接跟保險公司簽訂合同,保障內容一切以條款為準,是具有法律效力的。網上買保險和線下買的區別就是銷售渠道不同而已。所有進行售賣的保險產品,都會在銀保監會備案,大家都是可以通過銀保監會的官方網站,在線查詢到詳細的產品信息。
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